山口銀行からの公表
GSAの下では、預金を預かる銀行、つまり「商業銀行(CB)」は、非常に限られた場合以外は、証券を売り買いすることができません。
特にCBは、特定証券を割り引きされた価格で買い取り、それを不特定多数に販売することで利ざやをかせぐという「アンダーライト(引き受け)」業務ができません。
もうひとつの銀行業態である「投資銀行(IB)」はアンダーライトはできますが、預金を受け入れることができません。
ということは、目頭に出てきた経済学者的定義に基づくと、 CBは銀行だがIBは銀行ではない、ということになります。
GSAは、半世紀以上の間、米国のファイナンス分野の根幹を成す存在でした。
この間、 CBは大型貸付の大半の部分を、 IBに奪われてしまいます。
これは、大企業による借入の形態が、個人客が行うような単なるローンから、 「コマーシャル・ペーパー(CP)」と呼ばれる一種の負債証券形態に移行したためです。
CPによる借入期間は、多くの場合30日以内、長くても270日を上回ることはありません。
270日という妙な日数規定は、やはり1933年に施行された別の法律「証券業法」に基づくものです。
CPの大半は1-4日で返済されます。
CP市場は非常に大きく、 2005年に発行されたCPの平均金額は1日当たり1,220億ドル、 1日当たり平均残高は1-2兆ドル、という巨大なものになっています。
この証券をアンダーライトできるのはIBだけで、彼らはこの市場で莫大な利ざやを稼ぎます。
しかし、 IBとCBは徐々に、お互いの領域に食い込もうと画策Lだします。
この業界の動きに押された形でだんだんと規制は緩められ、ついに1999年にはGSAが無効とされました。
今日、米国の金融機関は「フィナンシャル・ホールディング・カンパ二(FHC)」と呼ばれる事業体を組成することが可能で、このFHCは、各事業を営む事業体が独立した資本系統を持つ子会社であるかぎりにおいて、証券売買もアンダーライトも、商業銀行も保険業も営むことができます。
CBやIB、そして保険会社などの間での合併を利用して形成されたアメリカ式FHCの代表格が、シティ・グループです。
日本や英国でも、かつては先述のような銀行業の証券や保険業への進出規制がありました。
しかし、英国では1986年、日本では1996年から2001年にかけての「金融ビッグバン」による規制緩和により、結果としてどちらの国でも「FHC」によく似た業態が可能となりました。
この業態の一般的な名前は「限定的ユニバーサル・バンキング」で、異なる業務は異なる子会社を通じて行うことから、この名が付いています。
では、制限のない「ユニバーサル・バンキング」がある国はあるのか?あります。
ドイツがその例です。
ドイツでは、銀行が、証券や保険の事業を銀行などの業務と一体化して進めることができます。
これは、 GSA以前の米国とよく似ています。
このビッグバンによる規制の前に、 CB-IBのビジネスの多角化は始まっていました。
例えば、クレジットカードやレター・オブ・クレジット(信用状:LC)、貸金庫、外貨販売などを通してCBが手数料収入を得始めたことなどが、その良い例です。
彼らはまた、スワップやデ)パテイブなどといった市場に参入し、アセット・バック証券(資産担保証券)といった新しい証券を生み出しました。
これらのほとんどは、ローン(資産) ・預金(負債)どちらにも分類されないことから、 「オフ・バランスシート」と呼ばれます。
IBは一方で、 M&Aアドバイス業務や証券ブローカー業務、デ)パテイブ商品売買、外為商品売買、そして証券分析やリサーチといった分野に進出します。
今日、金融機関はヘッジファンドやプライベート・エクイティ業務にも積極的です。
ここでこんな疑問が沸きませんか? 「日本銀行って、何?」日本銀行は商業銀行?ホールディング・カンパニー？日本銀行は、それらのどれにも該当しません。
日銀とは「中央銀行」。
政府の一部です。
中央銀行が持つ典型的な機能は、次の三つ。
①国内に流通する貨幣の供給を統制する、 ②銀行業界を統制する、そして③政府が発行する債券をできるだけ有利な条件で販売する。
これらの機能は、国によって異なる形になる場合もあります。
例えば、米国の連邦準備銀行(FRB)は、貨幣流通と銀行業界の統制を行いますが、債券販売は他の政府機関が行っています。
また、中央銀行の中には、一般の銀行の支払業務を助けるために、ごく短期の貸付を行う場合もあります。
中央銀行の政府からの独立性は、国によって非常に異なります。
例えば、米国中央銀行の総裁だった、アラン・グリーンスパン。
彼があんなにも「国際セレプ」たりえたのは、連邦準備銀行総裁は米国大統領によって指名されるにも関わらず、誰からの指示を受けることなく業務を行うことができ、かつ大統領より長くその任に就くことができるからです。
日本銀行は、これとはちょっと様子が異なります。
日銀は、 1998年以前は大蔵省の管轄下にありました。
現在でもなお、銀行支援などの局面で、財務省のトップが日銀に対して業務指示を行う場合があるようです。
では「世界銀行」 (WB)とは、何なのでしょう?これって、世界の中央銀行なの?--・違います。
実際は、貧しい国々の経済発展を助けるために貸し出しを行う、いくつかの組織がまとまってできた機関です。
資金源の一部は、加盟国からの拠出金ですが、債券を資本市場で販売もしており、債券を使って集められた資金は、より低い金利と有利な返済条件で貴国に貸し出されます。
この種の貸し出しは、ダム建設などに関わる大規模なプロジェクト・ファイナンスの一部であることが多いようです。
WBが取り扱う取引は、その大半が大規模インフラの整備であることから、環境破壊の根源であるとか、地域の独立性を妨げるといった面を批判されることも多いようです。
イデオロギーが新たな銀行業を生み出す場合もあります。
その典型例が「イスラミック・ファイナンシャル・インステイテユーショズ」 (IFI、通称「シャリーア金融機関」)です。
イスラムの経典コーランには、ビジネス取引のうえで「リバ」を得てはならない、という規定があり、この「リバ」は一般的に「利息」と翻訳されます。
イスラムの人々はこれをさらに深く掘り下げ、 「金銭とは何かの目的のために使用されるべきものであって、金銭そのものを得るためのものではない」と理解します。
また、イスラムの法「シャリーア」によると、あらかじめローンの期間と金額に応じて設定された部分は「リバ」となっています。
利息を課さないで、貸付で儲けることなんてできるのか?--・解決法はありました。
シャリーア法によると、いくつかの種類のビジネス取引を組み合わせれば、それが可能とされています。
その中のひとつが「ムラバハ」、つまり「コスト・プラス」セールです。
例えば、顧客Aがある品物について販売業者Ⅴに値段の照会をしたとします。
Ⅴはその商品をまず、 IFIに商品の金額そのままで販売します。
IFIは受け取った商品をAに、若干の金額の上乗せをして販売。
Aはこの金額を一括で支払うか、分割で支払うことになります。
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